首家外资支付机构获批!支付宝微信会紧张么

记者9月30日从国富宝网站了解到,央行批准了国富宝的股权变更申请,贝宝通过其子公司美国银行信息技术(上海)有限公司收购了国富宝70%的股权,成为国富宝的实际控制人,进入中国支付服务市场。这也意味着中国国内市场已经迎来了第一家外国第三方支付机构。

行业专家表示,贝宝的第一个外国第三方支付许可证显示了这家外国支付巨头在中国市场的持续繁荣,以及中国金融对外开放的坚定决心。Paypal将集中资源发展跨境支付。

支付结算市场进一步开放。

近年来,中国金融业对外开放取得了显著成效。作为金融业对外开放的重要组成部分,支付结算市场的开放也在继续。2018年11月,由美国运通公司发起的合资公司互联(杭州)科技服务有限公司提交的银行卡清算组织筹建申请,经央行和银行保险监督管理委员会审核通过,标志着中国银行卡清算组织向开放迈出了坚实的一步。在非银行支付方面,央行于2018年3月发布通知,明确外资支付机构的准入条件和监管要求,并通过平等对待内资和外资为外资支付机构进入中国国内市场打开大门。

自今年年初以来,支付结算市场的开放信号一再发布。3月28日,国务院总理李克强在博鳌亚洲论坛上表示,中国将继续扩大金融业对外开放,大幅放宽银行卡清算和非银行支付准入限制。9月27日,国务院金融稳定与发展委员会召开第八次会议,强调要进一步扩大金融业高层次双向开放,鼓励海外金融机构和资金进入国内金融市场。

业内专家表示,扩大和深化非银行支付的开放,不仅是中国支付结算市场开放的重要组成部分,也是非银行支付高质量发展的内在要求。国家金融与发展实验室特别研究员董希淼(Dong Ximiao)在接受《经济参考报》采访时表示,非银行支付部门的有序开放,一方面有助于吸引外资机构深入参与中国金融部门的开放,创造更加公平的市场环境;另一方面,它将促进国内机构更好地参与国际竞争,争取更多的国际发言权,实现更广泛的资源优化配置,增加可持续发展的动力。

“开放支付行业也有利于培育中国支付行业新的竞争优势。在支付服务市场这一典型的竞争性服务业中,先进技术应用对经济社会发展的积累以及电子支付服务、支付标准应用和支付品牌建设的国际影响力的不断增强,最终将有助于推动中国支付行业开放型经济增长势头和发展模式的转变,引领中国开放型经济的发展。”北京网络法律研究所副秘书长赵耀在接受《经济参考》采访时说。

期待中国的跨境支付

paypal被批准成为第一家进入中国国内市场的外国支付机构绝非偶然。贝宝是全球领先的第三方支付企业,覆盖200多个国家和地区,拥有超过2.86亿个活跃的支付账户,支持全球100多种货币交易。

信息显示贝宝成立于1998年12月。贝宝的附属公司在成立之初被称为confinity。2001年,在confinity和x.com合并后,该公司更名为paypal。x.com的创始人埃隆·马斯克(Elon Musk)是特斯拉的知名掌门人。2002年,贝宝首次在纳斯达克上市,随后被著名的电子商务平台易趣易贝收购。

“paypal几乎可以被视为全球在线支付的同义词。因此,贝宝的第一个外国第三方支付许可备受期待。”董希淼说道。

此外,专家表示,外资支付巨头的进入也显示出他们对中国市场的持续乐观。赵耀表示,事实上,在获得第三方支付许可之前,贝宝在中国的商业实体美国银行(BofA)已经通过与国内互联网企业和电子商务企业合作,开始跨境支付服务,为中国中小企业收取和支付国际贸易项下的货物。2017年,贝宝和百度达成合作,为百度钱包用户提供基于贝宝账户的跨境购物和消费支付设施。同时,贝宝还与阿里巴巴合作支付跨境电子商务。

“最新数据显示,2018年中国跨境电子商务交易总量的增长率远远超过传统国际贸易的增长率。中国市场占贝宝跨境支付业务的五分之一,跨境支付占贝宝总业务的21%。可以看出,贝宝的第三方支付许可是基于其对中国未来经济的高度重视,尤其是中小企业对b2c跨境电子商务的巨大需求。”赵耀说。

然而,专家们也指出,尽管中国国内支付服务市场机遇巨大,外资机构也将面临巨大挑战。董希淼表示,从非银行支付的角度来看,支付宝和财付通(微信支付)形成了双头垄断,构建了一个短期内难以撼动的封闭生态系统。5‰的国内税率远低于1.5-2%的国际税率。此外,适应国内制度和文化需要时间,因此短期内,外国支付机构不会选择与国内支付机构对抗,但可能会专注于跨境支付。

董希淼表示,随着“一带一路”倡议的深入实施,越来越多的中国企业和公民“走出去”,越来越多的外资企业和公民“进来”。跨境支付需求蓬勃发展,可能成为下一个蓝海。作为国际化程度高、跨境支付经验丰富的外资支付巨头,贝宝将集中资源发展跨境支付,同时充分发挥收购的支付机构国富宝的优势,在此基础上培育和形成差异化竞争力。

贝宝第一份对外支付许可证解读;

用新理念迎接金融科技监管的新挑战

作者:赵耀(北京师范大学经济与工商管理学院博士)

继央行于去年11月8日(9月30日)批准美国运通在中国成立合资清算机构后,央行批准全球第三方支付业务模式的发起方贝宝私人有限公司(PayPal Payment)进入中国支付服务市场。

贝宝迅速进入中国支付市场,大大超出了国际专业人士的预期。英国《金融时报》去年4月报道称,西方支付巨头,尤其是贝宝,要获得中国政府的市场准入许可,将是一场长期的游戏。

可以说,这次央行向世界展示了中国超越市场预期开放支付服务市场的坚定决心,并借此机会进一步扩大金融服务市场的开放。

外资支付巨头坚持看好中国市场

自中国央行放开对第三方支付机构和企业的内部准入以来,十多年过去了。中国支付服务市场的发展在世界上保持了独特的高速增长。以支付宝和财付通为代表的世界级第三方支付企业已经成长为世界级的移动支付巨头。

与此同时,以贝宝支付(PayPal payments)为代表的国外支付巨头不断被不断变化的国内支付服务市场所吸引。此前,贝宝在中国的商业实体美国银行有限公司(Bank of America Limited)已经通过与国内互联网企业和电子商务企业的合作,为中国中小企业提供了跨境贸易支付服务。

数据显示,中国跨境电子商务交易总量的增长率远远超过传统国际贸易的增长率。2018年,中国市场贡献了贝宝跨境支付业务的五分之一,而跨境支付占贝宝总支付业务的21%。

贝宝高度重视中国未来经济,尤其是中小企业对b2c跨境电子商务的巨大需求。正如美国银行高管公开表示的那样,他们并不担心中国市场过度拥挤。弗罗斯特和沙利文预测,2023年中国移动支付市场将达到96.7万亿美元,几乎是2017年的三倍,每月有9.56亿实时用户,几乎是2017年的两倍。

拓展和开放支付行业具有重要意义。

央行副行长范一飞曾指出,支付行业对外开放有四个含义:第一,有利于推进法制建设。通过引进国外支付巨头参与国内市场竞争,客观上要求国内支付行业和政府监管遵守先进的国际规则,完善相关法律体系的法律层次,增强体系的法律确定性,帮助海外主体识别支付风险,吸引海外主体参与中国的支付安排,维护大国支付体系的国际形象;第二,有利于优化资源配置。引进具有较强全球竞争力和良好发展前景的国外支付巨头,可以为国内支付行业带来更先进的服务产品、管理经验、风险控制和管理,使其能够与国内支付企业充分竞争,满足交易需求,从而使中国支付行业一跃而起。第三,有利于降低支付风险。通过引进国外支付巨头参与国内市场竞争,有助于平衡国内支付市场结构,使市场集中度趋于相对均衡,减缓累积的支付风险,加强内外平等的市场纪律的执行,增强整个市场的整体合规管理意识和能力。第四,有利于引导开放型经济的发展。通过引进国外支付巨头参与国内市场竞争,支付行业可以实现互联互通和网络协调,从而形成跨境金融市场、金融机构和实体经济之间的血脉联系,充分发挥支付行业在中国开放型经济建设中的基础支撑作用。

笔者认为,支付产业向“进口”和“走出去”的双向开放也有利于中国支付产业新的竞争优势的形成。在支付服务市场这一典型的竞争性服务业中,先进技术应用对经济社会发展的积累以及电子支付服务、支付标准应用和支付品牌建设的国际影响力的不断提高,最终将有助于推动中国支付行业开放经济增长势头和发展模式的转变,引领中国开放经济的发展。

用金融科技监管新理念迎接新挑战

中国数字金融业的全球化进程正处于关键发展时期。一方面,中国数字金融业在全球化速度、技术应用能力和市场推广方面暂时处于世界领先地位。另一方面,在中国金融科技双向开放的背景下,监管体制和机制面临新的挑战。

首先,全球竞争日益激烈,一些国家和地区已经成为金融科技监管的萧条地区。以加密货币为例,一些高度依赖金融业的国家和地区,从自身比较优势和国际分工定位出发,为了保留与加密货币相关的巨额国际资金,纷纷出台各种监管政策,鼓励加密货币过度发展,但对跨境洗钱、恐怖融资等与加密货币和个人相关的行为视而不见。这种以邻为壑的政策导致了该国对邻国金融完整性和金融稳定的溢出效应。

其次,一些非法金融技术产品和服务通过跨境供应渗透全国,给金融风险防范和监管带来新的挑战。所谓跨境交付是指世贸组织规定的一种服务贸易形式,即一个法律管辖区的成员或组织通过电信、计算机和网络技术向另一个法律管辖区的客户提供金融、法律、管理和咨询专业服务,而不建立商业存在。随着信息产业的快速发展,以跨境交付为代表的新服务形式日益重要,促进了全球贸易便利化,成为全球化的重要驱动力。然而,新的格式对平衡贸易便利化和金融风险监管提出了新的挑战。例如,随着金融科学和技术中越来越多地使用分散的技术和概念,区块链技术服务提供者通常采用国际组织的组织结构,如协会和基金会。这不仅降低了跨境金融的准入门槛,也模糊了跨境金融监管的地域范围,绕过了以管辖权为主体的金融监管法律规制,从而引发了更加复杂棘手的跨境金融监管问题。

第三,中国企业参与全球金融科技规则制定的意愿和能力有待进一步提高。归根结底,金融技术的发展就是金融技术的标准化、规范化和标准化。得益于金融科技的快速发展,以蚂蚁金融和腾讯金融科技为代表的金融科技巨头获得了与发达国家相关企业相当甚至部分领先的发展基础。同时,5g通信技术标准也将深刻影响中国金融科技的发展前景。目前,许多国家的许多政府部门和智库都在研究中国金融科技发展的成就和经验,也在研究一系列限制中国金融科技企业进入和扩张的政策。然而,我国金融科技企业在参与国际监管规则、业务规则和技术标准化方面存在不足,导致了“与时俱进、落后”和“怕酒香深巷”的尴尬。

基于以上分析,可以看出贝宝支付公司此次赢得了第一个第三方支付许可,凸显了中国监管当局在金融科技监管领域的新概念:

首先,双向开放侧重于系统融合。开放支付服务市场是中国对外开放的独立选择。这不仅是金融业自身发展的需要,也是深化金融供给结构改革、实现高质量经济发展的内在要求。要扩大金融服务的双向开放,原则是金融服务必须获得许可,任何机构或企业都必须有准入权。

其次,从短期来看,跨境金融服务应该具有商业存在。国家外汇管理局局长指出,在跨境交割方式下开放跨境金融之前,应进一步完善法律体系,培育市场和投资者,增强监管能力,完善协调机制。从中期和长期来看,根据国际趋势,跨境提供模式下对金融服务的开放程度应该越来越高。随着司法的完善和有效监督,跨境交付模式下金融服务的初步开放可以采取肯定列表的形式,然后逐渐过渡到否定列表。

三是促进金融科技的全球治理。我们要有配套的监管体系和机制,加强监管协调,形成数字环境下跨境金融服务的全球监管标准。有必要领导和推动g20、imf和bis等国际组织形成全球最佳监管标准,包括处理金融创新和风险控制之间的关系。重点放在在交易上留下印记和在中国境内外的渗透监督上。加强对跨境资本流动的监测,促进监管信息和数据的共享,并引入跨境数据流规则;加强信息披露;加强金融基础设施建设;完善跨境金融服务中金融消费者和投资者的保护体系;开展同行评估,防止国家发展竞争带来的过度创新和“监管竞争”;签署多边和双边合作备忘录,以促进监管合作等。

资料来源:经济参考

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